La mise en conformité PCI DSS : Normes et exigences

Si votre entreprise gère les transactions par carte de crédit, vous avez probablement rencontré la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) !

Une norme cruciale, non seulement pour protéger les données de paiement de vos clients, mais aussi pour sauvegarder votre entreprise contre les conséquences graves d'une violation de données.

Les 5 dernières années, les fraudes par carte de crédit ont connu une hausse de plus de 50% ; un montant qui dépasse les 1.5 milliard d'euros.

La sécurité des données des détenteurs de cartes n'a jamais été aussi critique, et la norme PCI DSS fournit un cadre pour maintenir les mesures de sécurité nécessaires à cette protection. L’enquête de Jban d’aujourd’hui détaille la conformité à cette norme et explique son fonctionnement, à qui elle s'applique et les actions à entreprendre pour respecter ses exigences.

Définition de la conformité PCI ?

Vous dirigez ou possédez une entreprise qui manipule des données de paiement sensibles, vous êtes probablement familier avec le Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), qui vise à sécuriser les informations de carte bancaire. Votre responsabilité est de protéger vos clients contre toute utilisation frauduleuse de leurs moyens de paiement. En respectant le PCI et ses exigences détaillées, vous renforcez la sécurité des données de vos clients et sécurisez le traitement des paiements. En garantissant la conformité à cette norme, vous assurez une meilleure protection des données de carte de vos clients et renforcez la sécurité de vos processus de paiement.

Le PCI DSS s'adresse à toutes les organisations manipulant des paiements par carte de crédit et a été instauré en 2007 par le PCI SSC (PCI Security Standards Council). Son objectif est d'assurer la sécurité des transactions par carte de paiement dans tout le réseau d'infrastructure.

Qui est concerné par la norme de sécurité PCI ?

La norme PCI DSS s'applique à toute organisation manipulant des données de titulaires de cartes. Le PCI SSC a établi un système de quatre niveaux pour déterminer les exigences de conformité, basé sur le volume des transactions et le niveau de risque :

Niveau 1 : Commerçants qui traitent plus de 6 millions de transactions annuelles ou ayant subi une compromission antérieure des données.

Niveau 2 : Commerçants qui traitent des transactions annuelles comprises entre 1 et 6 millions en nombre d’opérations.

Niveau 3 : Commerçants qui traitent des transactions annuelles comprises entre 20 000 et 1 million en nombre d’opérations.

Niveau 4 : Commerçants qui traitent de transactions annuelles ne dépassant pas les 20 000 opérations.

Quant aux exigences, elles restent les mêmes pour tous les secteurs d'activité !

Quelles sont les exigences à respecter pour être à la norme PCI DSS ?

Nous vous présentons les exigences principales et secondaires en matière de sécurité. Ces derniers sont résumés en 12 points cruciaux :

1.    Configurer et maintenir un pare-feu pour sécuriser les données des cartes :

Le pare-feu est un dispositif de sécurité réseau qui surveille et contrôle le trafic entrant et sortant, décidant de bloquer ou autoriser en fonction de règles prédéfinies. C'est la première ligne de défense contre les menaces et nécessite des tests, une gestion et des mises à jour régulières.

2.    Éviter les identifiants par défaut fournis par les fournisseurs :

Les pirates informatiques exploitent fréquemment les mots de passe et les configurations par défaut pour compromettre les systèmes. Il est crucial de changer immédiatement les identifiants par défaut avant d'intégrer de nouveaux systèmes dans votre réseau.

3.    Sécuriser les données des détenteurs de cartes :

Protéger les données des détenteurs de cartes est crucial pour respecter la norme PCI DSS. Les cybercriminels visent souvent ces données stockées pour des transactions frauduleuses. Lorsqu'il est nécessaire de conserver ces informations, des mesures de sécurité adéquates doivent être mises en place pour répondre aux exigences légales et réglementaires.

4.    Chiffrer la transmission des données des détenteurs de cartes :

Pour sécuriser les données des titulaires de cartes lors de leur transmission sur des réseaux ouverts, il est crucial de les chiffrer. Les cybercriminels peuvent essayer de les intercepter facilement. Pour ce faire, un cryptage robuste est nécessaire, impliquant l'utilisation de protocoles de sécurité comme Secure Shell (SSH), IPSec, et Transport Layer Security (TLS).

5.    Employer et actualiser régulièrement un programme antivirus :

Pour prévenir l'infiltration de logiciels malveillants dans votre réseau, il est impératif d'installer un antivirus sur tous les systèmes commerciaux critiques. Cela garantit la sécurité des données des titulaires de cartes et offre une défense renforcée contre les virus émergents grâce à des mises à jour régulières.

6.    Créer et entretenir des systèmes et applications sécurisés :

Les cybercriminels exploitent fréquemment les failles de sécurité de votre système pour accéder aux données sensibles des titulaires de cartes. Les fournisseurs de réseaux publient régulièrement des correctifs pour remédier à ces vulnérabilités. Il est donc crucial de les appliquer immédiatement après leur publication. Ces correctifs sont indispensables pour maintenir les systèmes à jour, stables, et protégés contre les logiciels malveillants et autres menaces.

7.    Limiter l'accès aux données des titulaires de cartes professionnellement nécessaires :

L'accès aux données des titulaires de cartes doit être strictement basé sur la nécessité. Les erreurs des employés demeurent la principale cause des violations de données. Ainsi, des contrôles d'accès stricts sont essentiels pour garantir que seuls les employés nécessitant un accès pour effectuer des transactions y sont autorisés.

8.    Identifier et authentifier l'accès aux éléments du système :

Chaque employé ayant accès à des données sensibles doit recevoir un identifiant unique. Cela permet de tracer les accès aux systèmes spécifiques et de connaître l'identité de l'utilisateur ainsi que le moment de l'accès.

9.    Contrôler l'accès physique aux informations des détenteurs de cartes :

Seuls les membres du personnel autorisés doivent avoir accès physique aux systèmes informatiques contenant les informations des titulaires de cartes. Cette restriction empêchera toute personne non autorisée d'accéder physiquement aux systèmes ou de faire des copies papier des données sensibles.

10. Surveiller tous les accès aux données des titulaires de cartes et aux ressources réseaux :

La surveillance étroite de l'accès aux ressources réseau et aux données des titulaires de cartes, avec enregistrement de toute activité, permet de détecter les comportements malveillants et de repérer les violations éventuelles grâce à une piste d'audit.

11. Effectuer des tests périodiques sur les systèmes et processus de sécurité :

Étant donné l'émergence constante de nouvelles vulnérabilités, il est crucial de tester régulièrement vos systèmes et processus afin de maintenir leur sécurité. La norme PCI DSS préconise également des tests de pénétration périodiques ainsi que l'adoption de systèmes de détection et de prévention des intrusions pour assurer la sécurité des données des titulaires de cartes.

12. Établir une politique de sécurité de l'information pour tout le personnel :

Il est essentiel de déployer une politique de sécurité robuste conforme à la norme PCI DSS à travers toute l'entreprise. Cette politique définit les attentes en matière de sécurité pour le personnel et met en évidence l'importance de la protection des données au sein de l'organisation.

De quelle manière les données des détenteurs de cartes peuvent-elles être exposées ?

Les cybercriminels chercheront à exploiter les vulnérabilités de vos systèmes et appareils d'exploitation pour accéder aux données sensibles des titulaires de cartes. Cela inclut :

• Portail en ligne
• Réseau sans fil
• Dossier papier
• Base de données du système de paiement
• Réseau de stockage
• Lecteur de cartes
• Système de point de vente

Pour plus de sécurité dans vos transactions, découvrez les Packs de votre prestataire de paiement en ligne : Jban.fr !

Lire plus

Services de banques en ligne, plateformes technologiques financières et startups Fintech : Comprendre le BaaS et son fonctionnement ?

Le concept de la banque en tant que service (BaaS) est une évolution significative dans le secteur financier, permettant une plus grande flexibilité et une meilleure personnalisation des services financiers. Les entreprises technologiques, les banques et les institutions financières peuvent s'associer à des fournisseurs spécialisés en BaaS pour offrir une gamme de produits et de services financiers à leurs clients, tout en bénéficiant de l'infrastructure technologique et des solutions de back-office fournies par ces fournisseurs. Jban.fr a mené l’enquête pour vous !

Qu'est-ce que le Banking as a Service ou le BaaS ?

Le Banking as a Service (BaaS) permet effectivement à des entreprises non bancaires de proposer des services financiers à leurs clients en s'appuyant sur l'infrastructure et la licence d'une banque ou d'une institution financière partenaire.

En utilisant des solutions BaaS, les entreprises peuvent accélérer le développement et le déploiement de nouveaux produits financiers, réduire les coûts d'infrastructure et de maintenance et offrir des expériences utilisateur plus fluides et personnalisées. Le co-branding permet également aux entreprises de renforcer leur marque tout en offrant des services financiers sous leur propre nom.

Notre sélection des points forts du BaaS

1. Accessibilité aux services financiers : Les entreprises non bancaires peuvent rapidement et facilement offrir une gamme de services financiers à leurs clients sans avoir à passer par le long processus d'obtention d'une licence bancaire ou à investir dans le développement d'une infrastructure financière.
2.  Marque blanche :Les services financiers sont souvent proposés sous la marque de l'entreprise partenaire, permettant à cette dernière de renforcer sa propre marque et de proposer une expérience utilisateur cohérente avec ses autres produits et services.
3. Diversité des services : Les entreprises partenaires peuvent proposer une variété de services financiers, tels que des cartes de débit, des solutions de paiement, des prêts, etc., sans avoir à développer ces services elles-mêmes.
4. Distribution B2B : Les banques et institutions financières deviennent des distributeurs B2B de services financiers, élargissant ainsi leur portée et leur influence dans le secteur.

Quel est le fonctionnement du BaaS sur le plan technologique ?

Effectivement, le BaaS (Banking as a Service) repose sur l'intégration de services bancaires dans des applications non bancaires via le Cloud et les APIs. Les entreprises non bancaires peuvent ainsi offrir des services financiers à leurs clients sans avoir à obtenir elles-mêmes une licence bancaire. Cette approche demande une collaboration étroite entre les fournisseurs de services bancaires et les entreprises non bancaires, ainsi qu'une adaptation des systèmes informatiques des banques pour permettre cette intégration en toute sécurité. Cela ouvre de nouvelles possibilités pour l'innovation et la personnalisation des services financiers. C’est le cas de notre néobanque « Jban » avec la banque en ligne « Swan » !

L’intégration des APIs dans le cadre du BaaS touche plusieurs aspects métiers, notamment :

• La relation client : Les APIs permettent aux entreprises non bancaires d'offrir des services financiers intégrés de manière transparente dans leurs propres produits et services, améliorant ainsi l'expérience client.
• L'innovation : Les APIs ouvrent de nouvelles possibilités d'innovation en permettant aux entreprises de développer rapidement de nouveaux produits et services financiers sans avoir à recréer toute l'infrastructure bancaire.
• La collaboration : Le BaaS favorise la collaboration entre les banques et les entreprises non bancaires, permettant aux deux parties de tirer parti des compétences et des ressources de l'autre pour offrir des solutions financières plus complètes.
• Le time to market : L'utilisation d'APIs dans le BaaS permet aux entreprises de réduire considérablement le temps nécessaire pour mettre sur le marché de nouveaux produits et services, car elles peuvent s'appuyer sur l'infrastructure bancaire existante plutôt que de la construire à partir de zéro.

Cependant, l'intégration d'APIs dans ce contexte peut être complexe en raison de la nature multidimensionnelle du BaaS. Heureusement, les plates-formes bancaires de base (Core Banking Platforms) offrent des solutions ouvertes et modulaires qui simplifient cette intégration en fournissant des interfaces standardisées et des outils de développement. Cela permet aux entreprises de se concentrer sur l'innovation et la création de valeur ajoutée pour leurs clients, tout en bénéficiant de l'expertise et de l'infrastructure des banques.

Le Core Banking Platform et la gestion au niveau des banques ?

Les « Core Banking Platforms » offrent une gestion centralisée et sophistiquée des APIs intégrées dans le système d'information de la banque, ce qui apporte plusieurs avantages :

• Renforcement de la sécurité : Les plates-formes permettent d'imposer des niveaux d’authentifications strictes et une gestion avancée des accès aux APIs, garantissant ainsi la sécurité des données sensibles.
• Gestion du catalogue et des versions des APIs : Les banques peuvent gérer de manière organisée et efficace toutes les APIs disponibles, en suivant leur évolution, en gérant les versions et en assurant une documentation adéquate.
• Suivi de la consommation des APIs : Les plates-formes offrent des outils de suivi avancés, permettant de surveiller de près l'utilisation des APIs, de collecter des métriques d'utilisation, de suivre les requêtes et de gérer les incidents éventuels.
• Interface centrale pour la gestion des APIs : Les banques peuvent consolider et gérer plusieurs APIs provenant de différentes plateformes à travers une interface unique, simplifiant ainsi la gestion globale et permettant une meilleure coordination entre les différents services et équipes.

Perspectives d'avenir et nouveau rôle de la banque en tant que service ?

L'avenir du BaaS (Banking as a Service) sera marqué par une évolution vers une version plus mature, modulaire et optimisée, avec une définition divisée en plusieurs domaines et l'émergence de nouveaux acteurs sur le marché, notamment les géants de la technologie comme Alibaba avec son nouveau cloud.

Bien que les solutions proviennent principalement des États-Unis et de la Chine, la Suisse pourrait également jouer un rôle important dans ce domaine. De nombreuses entreprises rechercheront des solutions non basées sur le cloud, telles que Neuroprofiler, Connective et InvestGlass CRM, dans les années à venir.

Le secteur des APIs va également évoluer, avec la disparition progressive de nombreuses solutions bancaires de base dotées d'APIs faibles ou insuffisantes. L'avenir réside dans les APIs, associées à des robots dotés d'intelligence artificielle. La future orientation du BaaS sera d'abord centrée sur le client, répondant à des besoins spécifiques tels que ceux des banques islamiques ou des clients intéressés par des thématiques comme le Veganisme ou la finance durable (ISR ESG).

Nous pouvons anticiper une normalisation accrue des protocoles KYC (Know Your Customer) et des normes d'authentification. En ce qui concerne les normes de communication, de nouvelles améliorations seront apportées grâce à l'adoption de protocoles inspirés de la blockchain, tels que le protocole NYM qui façonne l'avenir de la communication, ou des applications comme Qwil, utilisée par les gestionnaires de patrimoine au Royaume-Uni.

Dans l'ensemble, le futur du BaaS promet d'être dynamique et axé sur l'innovation, avec une attention croissante portée à la personnalisation des services, à la sécurité et à l'interopérabilité entre les différentes plateformes et technologies.

Lire plus

Les facilitateurs de paiement : Définition, rôle et nouvelle alternative de paiement en ligne ?

Les règlements en ligne via les facilitateurs de paiement représentent sans équivoque la solution d’avenir ! Un modèle pratique et centralisée pour les marchands en ligne, leur permettant de se concentrer sur leurs activités commerciales tout en laissant la gestion des paiements à des spécialistes. Quel rôle jouent ces facilitateurs de paiement dans l'écosystème du commerce électronique ? Comment cela facilite les transactions en ligne tout en garantissant des flux financiers fluides et sécurisés ? Jban.fr vous explique tout !

Définir un facilitateur de paiement ?

Un facilitateur de paiement est une entité spécifique dans le domaine des transactions financières en ligne, autorisée à agir en tant qu'intermédiaire entre les marchands et les acquéreurs ou opérateurs de paiement. Voici un aperçu détaillé de leurs principales fonctions :

• Onboarding des marchands pour le compte d'un acquéreur : Les facilitateurs de paiement sont habilités à faciliter l'intégration de nouveaux marchands sur une plateforme de paiement en ligne, agissant au nom de l'acquéreur ou de l'opérateur.
• Traitement des transactions des sous-marchands avec les réseaux de cartes : Une fois que les marchands sont à bord, les facilitateurs de paiement prennent en charge le traitement des transactions effectuées par ces derniers, en les acheminant efficacement à travers les réseaux de cartes de paiement.
•  Réception des fonds de règlement de l'acquéreur et paiement des sous-marchands : Les facilitateurs de paiement agissent comme des agents de règlement, recevant les fonds provenant des transactions effectuées par les marchands et les redistribuant aux sous-marchands ou aux marchands sponsorisés, conformément aux accords établis.

Quelles sont les spécificités d'un facilitateur de paiement ?

L’utilisation d'un facilitateur de paiement offre aux entreprises une alternative pratique à la création individuelle de comptes marchands auprès des banques ou des réseaux de cartes bancaires. Plutôt que de gérer plusieurs comptes distincts, les entreprises peuvent regrouper leurs transactions sous un seul compte marchand principal, géré par le facilitateur de paiement. En optant pour cette solution, les entreprises deviennent des sous-marchands affiliés à ce compte principal, bénéficiant ainsi d'une gestion simplifiée des paiements en ligne.

Cette approche présente plusieurs avantages, notamment la réduction des frais de traitement, la simplification des processus administratifs et la possibilité de bénéficier de services supplémentaires proposés par le facilitateur de paiement, tels que des outils de gestion des paiements et des analyses de données.

Un facilitateur de paiement offre ainsi une solution globale et simplifiée pour les entreprises qui souhaitent accepter les paiements électroniques. En regroupant divers services essentiels, il simplifie le processus d'acceptation des paiements en ligne. Voici un aperçu des principaux services généralement proposés par les facilitateurs de paiement :

-         Traitement des paiements

Les facilitateurs de paiement fournissent les infrastructures techniques nécessaires pour traiter les transactions électroniques, facilitant ainsi les paiements par carte de crédit, virement bancaire, portefeuilles électroniques...

-         Gestion des risques

Ils intègrent des outils et des mécanismes de gestion des risques pour évaluer et minimiser les risques liés aux transactions, assurant ainsi la sécurité et la fiabilité des paiements.

-         Détection et prévention de la fraude

Les facilitateurs de paiement mettent en place des systèmes sophistiqués de détection de la fraude pour identifier et prévenir les transactions frauduleuses, protégeant ainsi les marchands et les consommateurs.

-         Comptes marchands

Ils proposent la gestion des comptes marchands, permettant aux entreprises d'accéder facilement à leurs fonds et de suivre leurs transactions.

En proposant un modèle tout-en-un, ces prestataires de paiement en ligne permettent aux entreprises de se concentrer sur leur activité principale tout en garantissant une expérience de paiement fluide et sécurisée pour leurs clients. Une approche simplifiée qui contribue à stimuler les ventes en ligne, à accompagner les petites structures entrepreneuriales pour ne pas être obligées de créer leurs propres comptes marchands auprès de la banque et à renforcer la confiance des consommateurs dans le processus d'achat en ligne.

Que veut dire une OVI : Brève définition ?

Une organisation de vente indépendante (OVI) est une entreprise tierce autorisée à fournir des services de traitement des cartes bancaires aux entreprises. Agissant pour le compte de banques et de réseaux de cartes, les OVI facilitent la création de comptes marchands pour les entreprises souhaitant accepter les paiements par carte. Contrairement aux facilitateurs de paiement, les OVI établissent des comptes marchands distincts pour chaque entreprise cliente.

Les services offerts par les OVI incluent la vente ou la location d'équipements comme les terminaux de point de vente (PDV), ainsi que le traitement des transactions et le support client. Ces entreprises conviennent généralement mieux aux grandes entreprises avec des volumes de transactions élevés. En raison de la création de comptes marchands individuels, les entreprises clientes ont souvent plus de contrôle sur les conditions de leur contrat et peuvent négocier des tarifs plus avantageux par rapport à l'utilisation d'un facilitateur de paiement.

Entre un facilitateur de paiement ou une OVI : Comment faire le bon choix pour mon entreprise ?

En choisissant entre une organisation de vente indépendante (OVI) et un facilitateur de paiement, il est essentiel de considérer divers facteurs pour répondre aux besoins spécifiques de votre entreprise. Bien que les distinctions traditionnelles entre ces deux types de prestataires de services de paiement soient de moins en moins rigides en raison de l'innovation croissante dans le secteur, voici quelques éléments clés à prendre en compte :

·        Taille et volume de transactions de l'entreprise :

Évaluez la taille de votre entreprise ainsi que le volume de transactions que vous traitez. Les grandes entreprises avec des volumes élevés peuvent bénéficier de la flexibilité et des économies potentielles offertes par une OVI, tandis que les petites entreprises ou celles avec des volumes plus modestes peuvent préférer la simplicité d'un facilitateur de paiement.

·        Contrôle et flexibilité :

Déterminez le niveau de contrôle et de personnalisation dont vous avez besoin. Si vous souhaitez pouvoir négocier des conditions spécifiques et avoir un contrôle plus direct sur votre solution de paiement, une OVI peut être plus appropriée. Les facilitateurs de paiement, quant à eux, offrent souvent des solutions prêtes à l'emploi et simplifiées, idéales pour ceux qui privilégient la commodité.

·        Complexité du traitement des paiements :

Si votre entreprise a des besoins complexes en matière de paiement nécessitant des services étendus tels que la gestion des risques, les équipements de point de vente et un support client dédié, une OVI pourrait être le choix optimal. Les facilitateurs de paiement offrent généralement des solutions plus standardisées, adaptées aux besoins simples ou modérés.

·        Temps et efforts nécessaires pour la mise en place :

Considérez le temps et les efforts requis pour la configuration de votre système de paiement. Les OVIs peuvent impliquer un processus de mise en place plus long et plus complexe en raison de la création de comptes marchands individuels, tandis que les facilitateurs de paiement offrent souvent des procédures d'inscription plus rapides et plus simples.

·        Structure tarifaire :

Les structures tarifaires des OVIs et des facilitateurs de paiement diffèrent. Les OVIs offrent généralement plus de flexibilité dans la négociation des tarifs en fonction du volume de transactions, ce qui peut être avantageux pour les grandes entreprises. Les facilitateurs de paiement proposent souvent des structures tarifaires plus simples et transparentes, adaptées aux entreprises avec des volumes de transactions moins élevés.

Il est également important de noter que des entreprises comme Jban peuvent offrir une gamme de services qui s'adaptent aux besoins variés des entreprises, allant des solutions prêtes à l'emploi pour les petites entreprises aux options plus personnalisées pour les grandes entreprises avec des exigences complexes. Avant de prendre une décision, une évaluation minutieuse de vos besoins spécifiques et des offres de chaque prestataire de services de paiement en ligne, est essentielle pour choisir la solution qui convient le mieux à votre entreprise.

Lire plus