Les Fintechs et le secteur bancaire traditionnel

Les banques traditionnelles sont confrontées à un défi majeur dans l'adoption des innovations technologiques pour répondre à une demande croissante.

L'émergence des fintechs, propulsée par le développement technologique, complique encore davantage leur situation, et les consommateurs sont en première ligne face à ce retard technologique des banques traditionnelles.

D'un côté, les fintechs qui offrent rapidité, agilité et convivialité avec des solutions parfaitement adaptées aux besoins numériques modernes. De l'autre, les banques traditionnelles qui possèdent l’expertise du domaine et une base de clients importante, mais qui peinent à se réinventer.

Cependant, de nombreux projets de collaboration se dessinent à l’horizon, et ce, afin de combiner stabilité et confiance des banques traditionnelles avec flexibilité et innovation pour les fintechs. Alors comment créer des services hybrides qui répondent aux besoins diversifiés du consommateur moderne ? Quel est l’avenir des solutions financières proposées par les professionnels ?

Est-ce que nous nous dirigeons vers une concurrence ou une complémentarité entre les Fintechs et le secteur bancaire traditionnel ? Jban mène l’enquête pour vous !

Brève définition des banques traditionnelles

Les banques traditionnelles sont des institutions financières agréées par les autorités compétentes pour accorder des prêts et recevoir des dépôts à la fois aux entreprises comme aux particuliers.

En plus de ces services fondamentaux, certaines banques commerciales traditionnelles offrent d’autres prestations comme le change de devises, la location de coffres-forts ou encore la gestion de patrimoine. Elles sont classées en 3 grandes catégories :

• Les banques d'affaires
• Les banques d'investissement
• Les banques de détail pour les particuliers

Généralement, les banques sont régulées par une banque centrale ou par les autorités gouvernementales. Cette régulation vise à assurer la stabilité du système financier et à protéger les intérêts de tous les intervenants. Les banques jouent un rôle crucial dans l'économie en facilitant la circulation de l'argent, en fournissant des services financiers essentiels et en soutenant le développement économique via les crédits et les investissements directs ou indirects. Elles constituent ainsi un pilier essentiel à l’économie et contribuent à une croissance économique durable.

Qu'est-ce qu'une Fintech ?

Le terme « Fintech » est une contraction de « Financial » et « Technology », désignant ainsi les nouvelles technologies visant à automatiser l'utilisation des services et produits financiers.

Ces innovations sont conçues pour faciliter la gestion financière pour les consommateurs comme pour les entreprises. Ces derniéres sont généralement accessibles via les ordinateurs, les tablettes ou encore les smartphones.

L'émergence du secteur de la fintech remonte à la fin des années 1990, coïncidant avec la montée d'internet et des plateformes de e-commerce. À partir des années 2000, ces technologies ont été adoptées par les institutions financières afin d’accélérer la digitalisation de leurs services.

Depuis lors, les établissements Fintechs se sont diversifiés, s'étendant à divers secteurs comme la gestion d'investissements, les initiatives caritatives, l'éducation financière, et surtout les services bancaires pour particuliers. La crypto-monnaie comme le bitcoin ont notamment joué un rôle crucial dans l'évolution de cette nouvelle génération d’institution financière, illustrant son influence grandissante dans l’économie mondiale.

Les Fintechs face aux banques traditionnelles : Les points de différences ?

La fintech et les banques traditionnelles partagent un objectif commun de fournir des services financiers efficaces aux consommateurs, mais cette similarité s'arrête là. Les fintech sont largement perçues comme les principaux concurrents des banques. Les pratiques et procédures du système financier bancaire actuel sont souvent considérées comme traditionnelles, archaïques, et compliquées, ce qui peut rendre les services chronophages.

En termes d'innovation et de progrès, les banques traditionnelles accusent un retard alors que la fintech prend l'initiative. Bien que la fintech détienne une part de marché relativement modeste dans le secteur bancaire mondial, elle gagne en popularité en tant qu'alternative aux services bancaires conventionnels.

Au niveau de la réglementation

Chaque institution financière est soumise à une régulation destinée à garantir la sécurité des utilisateurs. Cependant, la fintech et les banques traditionnelles diffèrent considérablement dans la nature et le niveau de leurs réglementations.

Les entreprises fintech opèrent souvent dans un environnement réglementaire moins contraignant et plus flexible. C'est pourquoi de nombreuses startups dans ce créneau ont émergé, bénéficiant d'une plus grande liberté pour innover sans être soumises à des directives aussi strictes.

Cette approche leur permet de réagir rapidement aux besoins des utilisateurs, mais elle est également perçue comme présentant des risques accrus.

En revanche, les banques traditionnelles sont rigoureusement régulées par les banques nationales ou centrales de leur pays d'origine, imposant des exigences légales, des directives et des restrictions pour la protection des fonds clients et la garantie de la transparence dans l’ensemble des opérations.

Au niveau de la structure et du fonctionnement

La fintech se distingue par son approche novatrice et orientée vers le client, visant à rationaliser les processus financiers complexes et à les rendre plus accessibles. Ces entreprises adoptent des modèles opérationnels agiles, échappant souvent aux contraintes des systèmes hérités et aux régulations restrictives. Avec une structure organisationnelle souvent plus plate, les fintechs peuvent facilement innover, ajuster et reconstruire des systèmes inefficaces.

En exploitant des technologies avancées comme l'intelligence artificielle, le big data et le cloud computing, la fintech offre une expérience utilisateur transparente, personnalisée, rapide et pertinente.

Par comparaison, les banques traditionnelles sont freinées par leurs systèmes existants et les régulations strictes qui limitent leur capacité à adopter rapidement de nouvelles technologies.

Les banques nécessitent des infrastructures physiques et emploient souvent un grand nombre de personnel, ce qui influe sur leurs coûts et sur les tarifs qu'elles proposent à leurs clients.

Au niveau de l'UX ou de l'expérience client

La fintech se distingue par son accessibilité et son agilité, fonctionnant principalement de manière virtuelle. Les utilisateurs peuvent effectuer des transactions et accéder à des services financiers sans avoir besoin d'être physiquement présents. Cela rend la fintech particulièrement pratique, permettant aux utilisateurs de s'inscrire via un ordinateur ou une application mobile, et offrant un accès 24h/24 et 7j/7. Les processus comme l'ouverture de compte à distance et les consultations rapides renforcent encore cette commodité. Les fintechs mettent l'accent sur une expérience utilisateur fluide et transparente, ce qui explique en partie leur popularité croissante par rapport aux banques traditionnelles.

En revanche, les banques traditionnelles exigent souvent une présence physique pour l'ouverture de compte et d'autres services financiers. L'absence généralisée de technologies permettant la vérification d'identité en ligne limite la praticité des services bancaires traditionnels. Cette approche plus rigide et moins flexible peut conduire à une expérience client moins satisfaisante.

Est-ce qu'il y aura une union de force à l'avenir entre Fintechs et banques classiques ?

La transition complète des banques vers la fintech n'est pas réaliste, mais une collaboration entre les deux pourrait avoir un impact significatif. En tant qu'intermédiaires financiers, les fintechs et les banques traditionnelles bénéficieraient mutuellement d'une coopération, apportant des avantages immédiats aux deux parties. Bien que les banques aient une longue histoire, elles doivent encore innover considérablement pour répondre aux attentes modernes des clients.

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Qu’est-ce que le chiffre d’affaires net ?

Le chiffre d'affaires d'une entreprise est crucial pour comprendre son activité économique. Il représente le montant total des ventes de biens ou de services réalisées par cette entreprise sur une période donnée.

Pour les biens physiques, comme vous l'avez mentionné, il peut s'agir de matières premières comme le bois pour un bucheron, ou de produits finis comme des meubles pour un menuisier. Chaque vente de ces biens physiques contribue au chiffre d'affaires total de l'entreprise.

Quant aux prestations de services, elles sont souvent immatérielles et incluent des conseils financiers, des prestations de marketing digital, et bien d'autres. Chaque prestation réalisée et facturée génère également du chiffre d'affaires pour l'entreprise prestataire.

Le chiffre d'affaires est un indicateur clé de la performance économique d'une entreprise, reflétant à la fois son volume d'activité et sa capacité à générer des revenus à partir de ses opérations.

Comment se fait le calcul du CA ?

Pour les biens physiques

Le chiffre d'affaires correspond au prix de vente unitaire multiplié par la quantité de biens vendus sur une période donnée. Par exemple, si un menuisier vend des meubles et facture 10 tables à 500 euros chacune en un mois, le chiffre d'affaires mensuel pour les ventes de tables serait de 500 euros (prix unitaire) x 10 (quantité vendue) = 5,000 euros.

Pour les prestations de services

Le calcul est similaire : il s'agit du prix de vente unitaire de chaque prestation de service multiplié par la quantité de prestations effectuées sur la période. Par exemple, un consultant facture 100 euros de l'heure et réalise 50 heures de consultation en un mois, le chiffre d'affaires mensuel pour les prestations de consultation serait de 100 euros (prix de vente unitaire par heure) x 50 (heures de consultation) = 5,000 euros.

Utilité du chiffre d'affaires ?

Busines plan et calcul prévisionnel

Lorsqu'un entrepreneur lance son entreprise, établir un business plan est essentiel pour clarifier ses objectifs de vente et de dépenses. Le chiffre d'affaires joue un rôle crucial dans ce plan, étant l'indicateur principal que les investisseurs scrutent pour évaluer la croissance de l'entreprise.

Dans divers secteurs, le chiffre d'affaires peut être sujet à des variations saisonnières significatives, ce qui nécessite une gestion prudente dans le business plan. Par exemple, un fleuriste peut voir une augmentation des ventes à la Saint-Valentin, tandis qu'un vendeur de glaces connaîtra une hausse pendant l'été. Il est donc crucial de comprendre la cyclicité de votre activité pour anticiper ces fluctuations.

Lors du calcul du chiffre d'affaires dans votre business plan, il est essentiel de prendre en compte les rabais, remises et ristournes accordés aux clients pour obtenir une estimation précise. Cela assure que votre plan financier reflète fidèlement les prévisions de revenus et permet une gestion proactive des cycles saisonniers.

Analyse de la performance de votre entreprise

Le chiffre d'affaires (CA) d'une entreprise est indubitablement crucial pour évaluer sa performance financière, car il représente le montant total des ventes de biens ou de services sur une période donnée. Cependant, il ne faut pas se fier uniquement au chiffre d'affaires pour juger de la santé financière d'une société. Une entreprise peut afficher un CA élevé tout en étant déficitaire.

Cela peut se produire si les dépenses totales de l'entreprise (achats de marchandises, salaires, loyer, et autres charges fixes et variables) dépassent le montant du chiffre d'affaires généré. En d'autres termes, l'entreprise dépense plus qu'elle ne gagne.

Pour évaluer correctement la solidité financière d'une entreprise, il est essentiel d'analyser ses résultats financiers dans leur ensemble, y compris le résultat net, la rentabilité, et la gestion du cash-flow. Une méthode souvent utilisée est la comparaison avec d'autres entreprises du même secteur, appelée méthode des comparables. Cela permet d'obtenir un portrait précis de la structure des ventes de l'entreprise et de juger de sa performance relative par rapport à ses pairs.

L'évolution des charges variables

L'évolution des ventes d'une entreprise joue un rôle crucial dans la gestion de ses dépenses, notamment les charges variables qui fluctuent en fonction de l'activité et du chiffre d'affaires généré. Par exemple, pour un boulanger, la farine est une charge variable essentielle : plus il vend de pain, plus il devra acheter de farine. Ainsi, si son chiffre d'affaires lié à la vente de pain double, il est probable que ses achats de farine suivront cette tendance.

Cette relation entre les ventes et les charges variables permet aux entreprises d'anticiper avec précision leurs dépenses en fonction de leur activité commerciale. Les comptables utilisent des ratios financiers pour évaluer la rentabilité des entreprises.

Par exemple, le ratio de la marge brute est particulièrement significatif : il mesure les bénéfices restants après déduction des coûts directs associés à la vente de biens ou de services.

Pour calculer la marge brute, on soustrait les principales charges variables du chiffre d'affaires, ce qui permet d'obtenir un montant représentatif des bénéfices avant déduction des charges fixes et autres dépenses exceptionnelles. C'est seulement après avoir ajusté cette marge brute pour tous les coûts fixes et imprévus que l'on peut obtenir une vision claire du bénéfice net réel de l'entreprise.

La distinction entre CA et bénéfice ?

Le chiffre d'affaires et le bénéfice sont en effet les deux principaux indicateurs financiers examinés par les lecteurs des comptes annuels, y compris les banquiers lorsqu'ils évaluent la santé financière d'une entreprise pour accorder un crédit.

Le chiffre d'affaires représente la somme totale des ventes réalisées par l'entreprise sur une période donnée. C'est la première ligne du compte de résultat, souvent appelée la "top line". Cette donnée est cruciale car elle reflète l'activité commerciale et la capacité de l'entreprise à générer des revenus à partir de ses opérations.

Par contre, le bénéfice est ce qui reste à l'entreprise après avoir soustrait toutes les charges, qu'elles soient fixes, variables ou exceptionnelles, du chiffre d'affaires. Il est situé tout en bas du compte de résultat.

Le bénéfice est un indicateur essentiel de la rentabilité de l'entreprise, car il indique si l'entreprise réalise un profit ou une perte (bénéfice positif ou négatif).

Il est primordial de noter que même avec un chiffre d'affaires élevé, une entreprise peut enregistrer des pertes importantes si ses coûts et ses charges sont mal maîtrisés. La structure de coûts de l'entreprise est donc déterminante dans la transformation du chiffre d'affaires en bénéfice net.

C'est pourquoi une analyse détaillée des comptes annuels, incluant les ratios financiers et la gestion des coûts, est nécessaire pour une évaluation complète de la performance financière d'une entreprise.

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Tout savoir sur le mandat de prélèvement SEPA ?

1. Que veut dire un mandat de prélèvement SEPA ?
2. Comment établir un mandat de prélèvement SEPA ?
3. Comment mettre fin à ce type de mandat ?

Nous allons faire un tour d'horizon du sujet pour vous présenter les avantages et les inconvénients de ce mode de paiement, est-ce qu'il facilite vraiment le paiement des factures, du loyer et des charges récurrentes.

Nous découvrirons l'utilité de ce moyen de paiement dans le règlement des différents abonnements, des fournisseurs d'accès Internet, des fournisseurs d'énergie et même des impôts. Sans oublier la gestion automatisée des paiements entre créancier et débiteur.

Que signifie un mandat de prélèvement SEPA ?

Mandat ou encore autorisation, le mandat SEPA est un prélèvement qui consiste à transférer de l’argent d'un compte bancaire à un autre.

Adapté aux montants variables comme ceux fixes, le SEPA est un moyen de paiement automatisé qui donne le droit au créancier de débiter le compte de celui qui va le payer. L'autorisation qui permet de déclencher les débits sur le compte du payeur se concrétise dans le mandat de prélèvement SEPA.

Le terme SEPA fait référence à la " Single Euro Payments Area ", l'espace économique unique comprenant les pays européens avec d'autres pays associés.

Quelles sont les informations obligatoires pour un mandat SEPA ?

Pour qu'un mandat soit conforme aux normes en vigueur, il faut tout d'abord qu'il soit signé par le propriétaire du compte à débiter (apposé d'une signature électronique ou papier) puis transmis au créancier en rajoutant les informations suivantes :

• Le RIB (le Relevé d’Identité Bancaire) + l'IBAN (International Bank Account Number) du compte débiteur
• Le code identifiant de la banque désignée par le BIC (Bank Identifier Code)
• La référence unique de mandat (RUM) qui permet au créancier l'identification de chaque mandat
• L'Identifiant créancier SEPA (ICS)

Optez pour une plateforme de paiement pratique, innovante et conforme aux normes de l’espace économique commun : Jban.

Sachez que vous pouvez modifier votre prélèvement SEPA à tout moment, en adressant un courrier au créancier contenant les nouvelles informations. Pas besoin d’effectuer un nouveau prélèvement SEPA, ce courrier fera office d’avenant.

Combien de temps le mandat SEPA est valable ?

Il faut tout d'abord savoir qu'un mandat, sans ordre SEPA officiel depuis 36 mois, devient non valable et devra faire l'objet de la signature d'un nouvel ordre de prélèvement SEPA, afin d’être de nouveau réutilisable.

Généralement, la validité de cet accord SEPA reste effective jusqu'à révocation de l'une des 2 parties (créancier ou débiteur), voici les différents cas possibles :

• Le mandat ponctuel où la durée de validité est limitée à une seule transaction
• Le mandat de récurrent où la durée de validité est généralement spécifiée dans l'accord entre le créancier et le débiteur, et peut être limitée dans le temps ou liée à un nombre spécifique de transactions
• Le mandat de base où la durée de validité est illimitée, sauf si le débiteur ou le créancier décide de le révoquer

Les types de mandats SEPA ?

Le formulaire réservé au mandat SEPA est mis à disposition du débiteur sous 3 formats :

• Le format classique, celui du papier qui va être rempli et retourné au créancier
• Le format e-mandat, qui est rempli via la plateforme de paiement en ligne
• Le format électronique, qui même le débiteur peut compléter électroniquement

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Mandat de prélèvement SEPA : Qui est concerné par la procédure ?

Cette procédure concerne donc les personnes physiques ou morales qui ont des relations commerciales avec des partenaires européens et qui souhaitent mettre en place des prélèvements automatisés pour leurs paiements ou factures récurrentes.

Ces acteurs économiques peuvent être des entreprises, des particuliers, des entrepreneurs, des commerçants et même l'administration publique d'un pays dans la zone SEPA.

Et depuis la réforme du 1er août 2014, toutes les entreprises sises sur le territoire français sont désormais concernées par la procédure du mandat SEPA.

Les avantages du mandat SEPA ?

Le mandat de prélèvement SEPA confère bien des avantages aux pays membres, en voici quelques-uns :

• Tout créancier peut désormais encaisser les montants chez le payeur qu'il soit en France ou en zone SEPA (dans les 34 pays membres)
• Le mandat de prélèvement SEPA représente désormais le seul et unique formulaire qui autorise toute opération de paiement dans l'espace européen et l'espace SEPA
• Le créancier conserve lui-même l'autorisation et non la banque
• Le débiteur n'est plus obligé de renvoyer à chaque opération le mandat
• L'utilisation de code unique dans tout l'espace SEPA : l’IBAN et le BIC

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